保险论文国外互联网保险发展的理论与实践
发布时间：2016-01-17
随着科技的发展和消费倾向的改变，许多国家网络直销的保费在增加，尤其是汽车保险这类标准化的保险产品。在英国， 2013年全年互联网车险保费已占到车险总保费的44%，车险业务因互联网发生了根本转变。73%的美国人在选购车险时利用互联网收集信息。除车险之外，美国等国家的消费者也开始在线研究寿险和年金产品;除英美等国家外，在亚洲发达地区、拉丁美洲以及其他欧洲国家，互联网也往往是获取金融产品和服务的常用信息来源。从国外消费者的年龄组特征来看，互联网保险的代际效应明显，年轻的消费者更愿意在线购买保险，这种效应在美国、欧洲、拉美显示出同一性。除产品、区域市场、年龄特征外，国外互联网保险实践还有一个趋势，即不断创新基于移动设备的远程信息技术运用和基于大数据的销售。与此同时，互联网保险实践也伴随着相关理论的发展而创新。
推荐期刊：《上海保险》(月刊)创刊于1984年，由上海市保险学会主办。保险专业刊物。内容以保险理论研究和学术探讨为主，同时亦介绍保险基础知识，报道国外最新理论和动态。
一、理论的产生与发展
国外学术界对保险业与互联网结合的理论始于2002年哈佛大学的Jeffrey Brown教授与芝加哥大学的Austan Goolsbee教授在《政治经济学期刊》(Journal of Political Economy)上发表的《是互联网让市场更具竞争力?——基于寿险业的证据》(Does the Internet Make Markets More Competitive? Evidence from the Life Insurance Industry)一文。他们利用美国人寿保险市场的数据进行实证分析，发现了基于互联网的价格比较平台可以有效地降低保险消费者的信息搜寻成本 (search cost)，从而降低保险的价格并提高保险市场的竞争性。当年，另外一篇由James Garven教授发表在《风险管理与保险评论》(Risk Management and Insurance Review)上的《互联网对保险市场和机构的影响》(On the Implications of the Internet for Insurance Markets and Institutions)一文则认为，互联网不但可以降低保险的交易成本，还可以降低市场进入的门槛，从而增加保险市场的供给 (availability)与可购买性(affordability)。随着西方高科技网络泡沫的破灭，互联网与保险的联姻经历了一段较长时间的停滞期，对这方面的理论探讨也陷入了停顿。
这些前期研究仅仅把互联网作为保险的销售渠道来理解，已经明显不符合当前市场发展的状况。现实的情况是，科技创新正在重塑传统保险销售模式，新科技革命正从根本上改变着消费者与企业之间的关系，大数据也在促使保险业发生深远的变革。互联网保险的理论应结合现实情况有进一步的发展。
在互联网和大数据时代，我们可以试着给互联网保险下一个定义：互联网保险是基于互联网及移动通信、大数据、云计算、社交平台、搜索引擎等信息技术，实现对原有保险产品设计、营销模式、服务对象及服务方式创新的一种新型金融服务模式。它不是对传统保险行业的颠覆，而是为传统保险行业创新了一种新的生产方式，在这种新的生产方式下改善运营和服务模式，从而提高保险各个生产环节的效率。其内涵有几个方面：
(一)移动支付和大数据是互联网保险的支撑
在移动支付兴起之后，互联网技术的发展极大地改变了人们的消费方式，移动网民人数的增加，使得移动支付正在由PC端向移动端转移，进一步促进了社交和消费的结合。移动支付和第三方支付作为互联网金融的基础，提高了交易行为的便捷性，将进一步激发互联网环境下的保险需求。这些都是互联网技术给保险业带来的契机，也是互联网保险进一步发展的空间。
大数据需要在多个方面支撑互联网保险的发展。反映消费者需求的行为往往不是单独出现的，需要对用户千差万别的行为进行采集、拼接、分析，判断消费者现实的需求，挖掘消费者潜在的需求;根据客户在公司的记录和在互联网上的痕迹，将消费者最感兴趣的产品推送到他的面前等，这些都需要依赖于大数据和云计算。
(二)风险管理和产品创新是互联网保险的核心
这里的风险管理有三层含义。一是识别风险，互联网保险的健康发展需要辨别逆选择的风险、信息安全的风险，利用互联网新技术对传统的风险进行规避;二是利用互联网的优势提供风险保障，使得同类的风险可以方便地实现交换和转移;三是利用保险可以管理风险的优势来疏散和抵御互联网金融发展中出现的特殊风险，为互联网金融的发展保驾护航。
产品创新是互联网保险的关键。传统保险是将保险卖给特定的人，而互联网保险将保险的潜在客户群体扩大到所有能接触到互联网场景的人;传统保险面对的是被动需求，而互联网保险是创造主动需求。这就需要快速的产品创新，需要用大数据的手段来分析用户的潜在需求，结合场景做出消费者现实的需求判断，为互联网上以各种方式聚集的特定群体提供特定的保险产品，这也是互联网保险具有普惠性的真正意义所在。
(三)提高行业整体效率是互联网保险的目的
互联网保险的目标不是自成一个新产业，而是提高保险业各个生产环节的效率。一般而言，保险企业的生产环节包括产品设计、产品定价、产品销售、售后服务、资产管理等，互联网保险的发展目标应该是使互联网技术在每一个环节都发挥作用，提高生产效率。例如，在产品设计、定价和销售方面，可以利用大数据更好地掌握用户的需求和细分用户的风险信息，从而达到细分市场、精准定价的目的。又如，在售后服务中，保险公司可以利用互联网平台对保单进行维护和保全，更重要的是利用投保后的数据为客户提供风险管理的咨询服务，并挖掘客户的潜在保险需求，而且相关的客户信息还可以用于重新定价。互联网给所有这些环节带来的效率提高都将是传统保险经营模式所不可比拟的。
二、国外互联网保险的实践
(一)国外互联网保险业务发展概况
新科技已经使得客户能方便地从互联网购买保险。但是，不同的国家由于互联网发展所处的阶段不同，同时考虑到技术、文化、制度等因素，各国的互联网保险发展不尽相同。国外互联网保险业务在产品、路径选择上各有特点。
从分布地区来看，无论是欧洲、北美地区，还是亚洲、非洲、拉丁美洲的国家都有互联网保险业务;从互联网保险产品来看，车险和家财险等一些相对简单的产品越来越多地实现在线销售，至于复杂的人寿保险和健康类保险保障计划，消费者还是倾向于从保险代理和经纪人处寻求建议;即用即付型的保险产品也因大数据分析技术的兴起实现了实时的在线承保;互联网保险的主要客户群有汽车驾驶员、小型工商户，年轻消费者一般更愿意在线购买保险，互联网保险消费者代际效应较为明显。
(二)国外互联网保险业务的流程
从国外的互联网保险实践来看，互联网主要被当作获取信息和建议的来源。初步的信息搜索仅是互联网保险的起点，一个完整的互联网保险服务流程还包括其他售前服务、保单销售、售后服务、理赔等等。另外，移动设备和社交媒体的兴起，也通过多点接触拓宽了互联网保险的范围。
互联网保险的流程是一个复杂的过程，上图反映的只是一个购销的环节。实际上，一个完整的流程还应该包括产品风险核定、精算定价、数据反馈、大数据分析，以及相关参与者之间的相互影响，是一个大循环，这也是国外互联网实践中在不断探索的课题。
(三)国外互联网保险业务创新模式
在当前国外保险市场上，已经出现了保险公司自有网站直销、在线比价网站、在线风险交换、逆向拍卖平台、移动式保险等创新的互联网保险模式。
1.自有网站直销
直销是国外互联网保险通常采用的方式，互联网的普及让这种直接把保险产品销售给客户的模式获得新的突破。在网络平台上，产品一目了然，服务流程完整，且注重客户的体验。成功的B2C平台如美国第四大汽车保险公司，也是美国最大的直销保险公司Geico，完全摒弃了中介模式。在Geico的网站上，各种类型、明码标价的保险产品一目了然，人们可以方便地进行在线询价。Geico对客户进行差异定价，比如是否为学生、驾驶人员的背景、客户的忠诚度等都会成为影响价格的因素。除报价外，服务也是它的一大特色。Geico提供车险的在线报案和理赔服务：对案件进行分类、允许就近选择汽车修理地点、单独介绍玻璃索赔的方法、告知索赔记录对保险政策的影响等。此外，其移动应用包含了查找最近的拖车、提醒下次续期扣费的时间和金额、提供客户冠名的游戏供客户下载使用等功能，增加了客户体验，提高了客户黏性。
2.在线比价(聚合)网站
比价网站在北美和欧洲地区都有使用，比价网站的优势在于能让潜在客户获得多家公司同一标准下的报价。世界著名咨询公司埃森哲在2013年的一项调查中发现，超过一半的消费者表示可能会使用比价网站作出投保决策。英国的比价网站最发达，英国首个在线车险服务于2000年推出，英国车险业务也因此发生了根本性的变革，比价网站车险保单销售比例日益增加。 2012年，来自互联网和比价网站的车险销售额已经占到英国车险的44%。当然，比价网站为了打造品牌，也开始提供除了比较报价以外的服务，英国消费者已经将比价网站作为重要的财务建议来源。
3.在线风险交换
社交媒体催生出了个人P2P保险计划。所谓个人P2P保险计划，就是指通过社交媒体来创建团体，消费者可通过这些团体彼此承保风险或者与保险公司协商更好的保险条款。如开始于德国的“朋友保险”、英国初创公司 jFloat计划、美国的Peercover计划，都是通过科技让希望获取保险的人走到一起，并找到愿意提供保障的人。
4.逆向拍卖平台
逆向拍卖平台是指保险公司或其分销渠道在线提供保险的竞价，由消费者选择承保人的互联网保险方式。如美国公司iXchange开发的基于网络的财产险及意外险逆向拍卖平台。
5.移动式保险
移动技术已经使保险公司可以随时随地与消费者进行互动。移动技术在互联网保险的模式创新上有两种，一种是通过远程信息处理技术进行保险创新，如美国 Progressive Insurance Company的UBI保险创新(根据汽车的里程等使用数据确定保费的保险)。美国和欧洲的保险公司也引入了基于远程技术的车险业务。另一种是针对保费低而缴费频次高的保险产品的创新。金额不大但频繁收付费会增加保险公司的成本，也提高了产品定价。通过手机等移动设备上网或者以短信确认合同的方式进行承保，保险公司可以向更多客户提供负担得起的产品。非洲、亚洲、拉丁美洲的小额保险公司已经提供从意外险到寿险的一系列移动保险服务。
三、对互联网保险未来发展趋势的判断
(一)产品层次性更加明显
简单产品标准化。互联网保险也是电子商务的一种，一个重要的特征就是标准化。标准化的互联网保险有几个类型：一是需求确定型的产品，比如车险;二是理财类产品，如收益导向类产品，有点类似于银行的理财产品;三是简单保障类产品，比如意外险。这些产品一定是标准化的，保障类产品的保险期间、保额及其对应的保费，理财类产品的初始费用、管理费用、预期年化收益等关键指标一目了然，产品利益演示简单明白。
复杂产品差异化。传统的保险产品都较为复杂，且各家公司产品同质化现象较为严重，这导致传统营销模式下分红险长期“一枝独秀”。提出这一点并不是说未来互联网保险条件下的产品都是简单产品，由于客户层次的多样性，较为复杂的保障类产品、涵盖多种责任的保险组合、家庭保险计划等差异化的需求将客观存在，这也是保险公司不能忽视的，因为复杂类的产品会增加客户黏性和忠诚度。
大数据分析与场景运用相结合的产品将更加丰富。在线旅游类网站、汽车消费网站、房屋租售网站、医疗保健网站相应会带动旅游意外险、汽车保险、家庭财产保险、健康类产品的开发，这种场景化趋势会为互联网保险的产品创新带来更大的现实需求。
(二)模式选择更加丰富
互联网保险未来的发展趋势将向着更加垂直化和场景化的方向发展，对应产品的层次性及互联网保险模式的选择也将更加丰富。
对于简单类的产品、资产确定型的产品，将采用B2C的模式，由公司通过自建的网站或者移动APP进行销售，这样的好处是能作为互联网保险获客的一个途径，可通过大数据分析的手段对客户信息进行分析和二次开发。
对于复杂类的产品以及结合场景的产品，由于产品的特殊性和客户需求的差异性，需要线上线下的配合，这也是场景化趋势为互联网保险带来的新的销售模式。如 O2O和反向O2O，可以为特定场景的客户进行个性化的产品服务，最终由客户选择购买方式，电网融合、线上线下结合的方式是未来场景运用模式发展的趋势。
此外，随着新风险的出现，用合作的方式共同开发产品以解决特定领域的风险，将会在未来保险跨界经营中越来越多地被采用。
(三)与客户沟通更加顺畅
互联网保险作为互联网生活的一部分，消费者与保险公司的交流将更加频繁，互联网也将成为沟通的重要平台。为顺应这一趋势，互联网保险的用户界面将更加友好，不论是通过哪种渠道开展的互联网保险，客户、公司、相关利益者之间的沟通都将变得更加通畅，客户的选择和体验与现在相比都将全面提升。沟通内容除了产品，还有保险的理念、价值，公司的文化和服务，这也是未来互联网保险健康发展的应有之义。
